Guruses de lo económico, quiero comprar un piso! Halluda!!

[tinocasals]

Hola,

estoy buscando consejo y la verdad es que mis amigos son todos unos hippies y en mi família tampoco sabemos mucho del tema. Como aquí no me conoce nadie he pensado dejar caer las condiciones transparentes a ver si alguien me da feedback.

El piso: segunda mano, 150k de precio + unos 20k de gastos de compraventa/impuestos/whatever...

Yo: 140k ahorrados, ahora mismo sin trabajo fijo y con mujer e hijo, pero en una bolsa de interinos que se mueve mucho [podría estar ya currando pero no me activaré hasta marzo por otros motivos]. Mi família, si quiero, me presta unos 20k adicionales sin demasiadas condiciones [pero que hay que devolver, claro  ].

La pregunta: Cómo repartir esos 170k que cuesta el piso+impuestos entre pasta que pongo yo + potencial préstamo familiar + hipoteca? Qué es un colchón familiar aceptable? Interés fijo o variable?

Por tantear he preguntado en bankia y me proponen [suponiendo que yo pago 100k y ellos me presta el resto] a 20 años un 2% fijo más unos gastos de ~4k. Finalmente, al cabo de los 20 años la hipoteca me costaría unos 15k. Lo véis razonable?

Ojo, estoy interesado en feedback gordo, en plan esto es decabellado por tal y cual o yo haría esto otro, no algo en plan "el banco de al lado en vez de un 2% te ofrece un 1.9%".


grasia hamijo dios le biendija

[Peterparker]

Yo miraría más opciones de bancos, pidiendo por debajo del 60% deberían ofrecerte algo más bajo (1,9 o menor). Una cosa importante, mira las vinculaciones, cuantas menos te pidan (nómina, seguros...) mejor para tí. Tampoco me cuadran los gastos de impuestos, notarias, escrituras, etc...  Están por debajo del 10% del valor de compra del inmueble y debería de estar por debajo de 15.000 en tu caso, 20.000€ me parece muchísimo. Mira mas bancos a ver qué te dicen. Y negocia tanto los gastos de apertura como los de amortización. Por los gastos de apertura no deberías de pagar nada si lo negocias bien.
Actualmente mi opinión es que es buen momento para cerrar con un tipo fijo. Las previsiones son que los próximos años los tipos de van a mantener bajos pero con la inestabilidad económica mundial que hay eso nunca se sabe al 100%. Con un 2% estás asegurando tu cuota y en caso de que los tipos suban por encima del 1,5 o 2% tú estarías pagando tu hipoteca más barata. Hace 8 años los tipos rondaron el 5% así que calcula.
Por otro lado, si pides variable lo bueno que tienes es que los próximos 2-3 años se esperan que los tipos sean bajos (aunque nadie lo asegura al 100%) y normalmente no suelen tener gastos de amortización, con lo que te puedes ir quitando hipoteca más rápidamente si tienes unos ingresos que te lo permitan.
No es una hipoteca alta y en cualquier caso no suena a ninguna locura, estás bastante cubierto. Piensa que vas a pagar el equivalente a un alquiler bastante bajo y con el tiempo vas a tener un piso para poder vivir en él.

[Miguelón]

Por mi experiencia con una hipoteca te aconsejo que la evites a toda costa y pagues al contado.

[Lopez de la Osa]

El principal beneficiado de la hipoteca es el banco. Ahora bien, tu también te puedes beneficiar de ella por la desgravación del IRPF, si es la primera vivienda, creo.

Yo, sabiendo ahora lo que sé, intentaría pagar el máximo posible al contado. El asunto viene en cuantificar ese 'máximo posible', ya que el 'colchón familiar aceptable' es un concepto claro pero que depende mucho de cada uno y de cada familia. Y un mínimo de hipoteca viene bien para la campaña de la renta.

[Cẻsar]

El principal beneficiado de la hipoteca es el banco. Ahora bien, tu también te puedes beneficiar de ella por la desgravación del IRPF, si es la primera vivienda, creo.

Yo, sabiendo ahora lo que sé, intentaría pagar el máximo posible al contado. El asunto viene en cuantificar ese 'máximo posible', ya que el 'colchón familiar aceptable' es un concepto claro pero que depende mucho de cada uno y de cada familia. Y un mínimo de hipoteca viene bien para la campaña de la renta.

Ya hace unos años que desapareció esa desgravación por adquisición de vivienda habitual. Solo se aplica para viviendas adquiridas antes de enero de 2013.

Al final la pregunta de tinocasals no tiene respuesta objetiva, depende de la aversión al riesgo que tenga cada uno, de su perspectiva de mantener su fuente de ingresos y capacidad de ahorro, de lo convencido que esté de que necesita comprar una casa, del mercado inmobiliario en la zona. Nadie puede decir de forma objetiva qué es lo correcto.

[Ghanaka]

Mi consejo, intenta evitar o minimizar la hipoteca por todos los medios posible, en la situación que estás, con muy poco para llegar al objetivo, seguro que puedes conseguirlo, ya que has sido capaz de ahorrar 140k. Igual podrías ser más fino en la estimación de esos 20k, seguro que puedes bajarlo un poco y quitar cosas no inmediatas. Las tasas e impuestos debería ser mucho menos que esos 20k, supongo que el resto es amueblar y tal, pero si no lo es se puede ajustar. Yo personalmente prefiero estar un poco más apurado (o sin tener todo) 2 años que 20 un poco más holgado, pero ajustado igualmente, que el dinero cuesta mucho ganarlo. También hay que ver, como dicen abajo, la filosofía de cada uno. Yo soy de la filosofía del ahorro y de evitar pedir préstamos a toda costa, y no me cuesta nada quitarme cosas que no necesito y soy bastante comedido en mis gastos en general, pero conozco y entiendo que hay gente que es todo lo opuesto

[Dillinger]

Teniendo el dinero al contado y préstamo familiar flexible al 0% de interés, pasaría totalmente del banco. Por muy bajos que sean los tipos de interés actuales, hay que pagarlos y es un dineral.
Tener una hipoteca para que te desgraven del IRPF sin tener trabajo fijo y con familia puede ser inútil si no sobrepasas el mínimo y teniendo un hijo y mujer (¿Ella trabaja?) será dificil que te salga a cuenta.

Todo es hacer números. Pero desde luego, donde esté pagar al contado, que se quite lo demás.

[Cẻsar]

Insisto en que no te desgravarás nada por firmar una hipoteca, visto que los compañeros siguen apuntando esa idea.

Eso se hacavó hamijos.

[Peterparker]

Pese al rollo inicial que te he contado, es verdad que si consigues el dinero de tus ahorros y de préstamos familiares al 0% es mucha mejor opción que el pedir dinero al banco. Puedes hacer una oferta por el piso por 145.000€ y ya te da el dinero para comprarlo, bastante mejor opción que lo de la hipoteca. La desgravación sólo se aplica en algunas CCAA, no sé si es el caso de la Comunidad Valenciana.

[Dillinger]

Insisto en que no te desgravarás nada por firmar una hipoteca, visto que los compañeros siguen apuntando esa idea.

Eso se hacavó hamijos.

Ah, coñe. Es que aquí (País vasco) si que sigue existiendo.

[hobbess]

Si sois menores de 33 o 35, creo, tenéis desgravación a la hora de pagar los papeles. El iva es mucho menor

[Cẻsar]

Insisto en que no te desgravarás nada por firmar una hipoteca, visto que los compañeros siguen apuntando esa idea.

Eso se hacavó hamijos.

Ah, coñe. Es que aquí (País vasco) si que sigue existiendo.

Es cierto, país Vasco y Navarra mantienen la deducción autonómica, perdón por el error anterior. Por algún motivo asumí que hablábamos de Valencia.

[Dillinger]

Insisto en que no te desgravarás nada por firmar una hipoteca, visto que los compañeros siguen apuntando esa idea.

Eso se hacavó hamijos.

Ah, coñe. Es que aquí (País vasco) si que sigue existiendo.

Es cierto, país Vasco y Navarra mantienen la deducción autonómica, perdón por el error anterior. Por algún motivo asumí que hablábamos de Valencia.

Sí, el piso es en Valencía. Yo asumí que la deducciónes por hipoteca se aplicaban en todo el estado. Pero ya veo que no.

[Pensator]

Tino, el prestamo familiar tienes que hacer un documento (mira la web de tu CCAA) si te quieres evitar problemas. Depende de tu comunidad autonoma y de la relación que tengas con esos familiares tendras que pagar impuestos o no. Lo mas probable es que no.

Eso si, luego la devolucion que sea transparente (mediante transferencias y las guardas).

Ojo, que igual pasas de papeleo y lo haces en mano y no te pasa nada. Pero igual si. Y estando bonificado al 0% normalmente es una pena no hacerlo bien (aparte de que personalmente creo siempre en hacer las cosas bien).

En cuanto al interes, estruja todo lo que puedas al banco pero si la hipoteca fija esta al 2% o menos me parece buena. Cuesta te den variable por menos de 0,9% y con que el euribor suba al 1% ya estaras igual.

Eso si, mira el tema de cosas te hacen añadir. La nueva moda es intentar sablear con el seguro de impago (rechazalo, mas tu que tienes tanto ahorrado).

Yo de colchon me dejaria lo que crea pueden costar imprevistos familiares (odontologia, reparar coche etc) + 1 año entero de cuota de hipoteca en caso de tener 0 ingresos.

Otra cosa, entre mas años pidas mas interesa interes fijo, entre menos, mas el variable. Huye de los mixtos (al principio fijo 5-10 años y luego variable el resto, me parecen segun el contexto actual un timo)

Por otra parte ahora esta la discusion si pueden obligarte o no (en teoria no pero se venia haciendo) a pagar tu los gastos de notaria de la hipoteca. Informate como afecta a las nuevas.

Los precios de los notarios son fijos, con la posibilidad de un 10% de descuento. Pero normalmente los notarios tienen sus propias gestorias para los tramites no de notario y en esos tramites si que puede haber bastante diferencia. Ahora bien igual el banco no te deja que los haga otra gestia distinta de la de su eleccion (o incluso hacertelos tu mismo).

Yo con el parking me ahorre 240e de gestoria haciendo algunas gestiones yo mismo (pero no tenia prestamo ni hipoteca) hice exclusivamente lo imprescindible por notario. Me costó mirarmelo una tarde en casa y media-mañana de burocracia (registro propiedad, oficina liquidadora). Pero un piso no vale 10 veces mas que un parking y supongo los gastos gestoria aumentan. Pero sobretodo, si no haces hipoteca, es una opción a mirar.

Espero que vaya bien la compra

[tigrevasco]

Con permiso, me uno porque me interesa el hilo.